Бесплатная консультация
Ваше имя: *
Телефон: *
E-mail: *
Ваш вопрос:
* обязательное поле для заполнения
Дежурные специалисты
Ромашкина Ольга +7 (910) 424-87-50
Егорова Галина +7 (926) 247-19-62
Макарова Тамара +7 (916) 176-38-35
Ведерникова Ольга +7 (919) 994-36-51
Суровцова Ольга +7 (965) 370-77-64
Обменять Купить Продать Ипотека Контакты
+7 (499) 243-47-02

Консультации
Консультации по обмену недвижимости
Консультации по ипотеке
Статьи
Законодательство
Задать вопрос

Военная ипотека

Федеральный закон от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" перевел обязательства государства перед военнослужащими в жилищной сфере из натуральной формы (предоставление квартиры) в денежную форму, что дает возможность военнослужащим самостоятельно принимать решения по выбору места проживания, качеству и размеру приобретаемого жилья.
С введением новой накопительно-ипотечной системы (НИС), на переходный период сохранится существующая система обеспечения жильем военнослужащих заключивших контракты до 1 января 2005 г. Теперь военнослужащим предоставлена  возможность приобретения жилья в собственность, а также выбора места расположения и размера жилья с использованием инструментов ипотечного кредитования в  любое время по истечении трех лет участия в НИС, не дожидаясь окончания срока службы.

Отличительные особенности военной ипотеки.

Военная ипотека имеет определенные преимущества перед обычным ипотечным займом.  Несмотря на все видимые сходства, это самостоятельный ипотечный продукт. Военнослужащий, заключающий договор о вхождении в НИС, получает от государства ежегодные субсидии, которые может потратить на оплату ипотечного кредита (в т.ч. и на первоначальный взнос, оформление сделки, оформление кредитного договора, оплату услуг по оценке, страхования). В течение двадцати лет субсидии перечисляются на специальный именной банковский счет. Если военнослужащий увольняется с военной службы с правом на использование накоплений, то государство погашает основную часть кредита, а если такого права не наступает (тому могут быть разные причины), то обязательства по погашению кредита он принимает на себя. И в этом случае  кредит с гуманной процентной ставкой: именно такой, которую государство определило для себя. Самое главное отличие военной ипотеки от ипотечного займа заключается в том, что ни первоначальный платеж, ни ежемесячные – не затрагивают семейного бюджета. Участники  военной ипотеки ограждены государством от проблем большинства заемщиков - заболел, потерял работу, бизнес пошел не так, и как итог нервный срыв, потеря жилья.


Статья  15 Федерального закона «О статусе военнослужащих» государство гарантирует участникам военной ипотеки выделение денежных средств на приобретение жилых помещений. Перечень участников военной ипотеки  указан в статье 9 Закона «О НИС».

 

Статья 11 Закона «О НИС» закрепляет за каждым участником военной ипотеки  право приобрести в собственность жилье за счет накопленных на его счете средств либо с использованием целевого жилищного займа или ипотечного кредита, использовать средства в размере накоплений учтенных на его счете, для погашения ранее полученного целевого жилищного займа; использовать накопленные средства для улучшения жилищных условий или иных целей, а также использовать целевой жилищный заем на цели участия в долевом строительстве.

Реализация свидетельства НИС.

Реализовать свидетельство НИС можно самостоятельно (собрать документы и провести сделку). Но, к сожалению, статистика такова, что каждая вторая сделка в этом случае разваливается. По причине, что продавец нашел другого покупателя, не с кредитом, а с «живыми» деньгами. В сегменте недорогих квартир это случается еще чаще, а если цены начнут расти (а это неминуемо) – самостоятельное проведение ипотечной сделки без опытного риэлтора станет задачей просто неподъемной. Шесть месяцев, пока действует свидетельство участника НИС - срок небольшой. Но если сделка не сложилась, надо снова искать квартиру, оплачивать услуги оценщика, снова получать одобрение квартиры в банке, т.е. тратить время и деньги в ущерб службе и семье. Покупка жилья - непростая задача. Сделка с привлечением ипотечного кредита сложна вдвойне. Военная ипотека предполагает участие в ней еще одного звена – ФГУ «Росвоенипотека». Эта организация должна согласовать условия сделки и выдачи кредита, это еще минимум две недели задержки. Иными словами, для того чтобы такая сделка состоялась, необходимы: сервисный агент АИЖК, банк-партнер, страховая компания, нотариус, оценщик, риэлтор, которые отвечают за качество сделки.

Обеспечение военнослужащих и членов их семей жильем является ключевыми в социальной сфере нашего государства. Решение этой проблемы в настоящее время признано одной из приоритетных задач руководства страны. Особое внимание в этом плане уделяется дальнейшему развитию механизма накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, о чем свидетельствует Стратегия социального развития ВС РФ на период до 2020 года.

Годовое накопление денежных средств.

Ниже приведены прогнозируемые выплаты по военной ипотеке вплоть до 2035 года.

Год Прогнозируемые выплаты, руб. Год Прогнозируемые выплаты, руб. Год Прогнозируемые выплаты, руб. Год Прогнозируемые выплаты, руб.
2010 175 600 2017 252 900 2024 306 500 2031 364 300
2011 189 800 2018 261 700 2025 314 200 2032 373 500
2012 205 000 2019 270 900 2026 322 000 2033 382 800
2013 220 400 2020 277 700 2027 330 100 2034 392 400
2014 228 100 2021 284 600 2028 338 300 2035 402 200
2015 236 100 2022 291 700 2029 346 800 Итого 7 666 400
2016 244 300 2023 299 000 2030 355 500

Приведенная диаграмма наглядно показывает, что год от года сумма выплат будет постоянно увеличиваться, и к 2035 году возрастет почти в два раза по сравнению с первоначальной, в год начала программы.

Цели, для которых можно получить средства целевого жилищного займа.

В соответствии с пунктом 9 статьи 14 Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – Федеральный закон № 117-ФЗ) средства целевого жилищного займа (далее – средства ЦЖЗ) могут быть использованы участником НИС жилищного обеспечения для оплаты расходов, связанных с оформлением сделки по приобретению жилого помещения или жилых помещений, приобретению земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, и (или) оформлению кредитного договора (договора займа), в том числе удостоверенного закладной, включая выплаты кредитору, связанные с выдачей кредита (займа), оплату услуг по подбору и оформлению жилого помещения или жилых помещений, земельного участка, оплату услуг оценщика, а также расходы по страхованию рисков в соответствии с условиями указанных договоров или закладной. Оплата услуг и работ, указанных в настоящей статье, может быть произведена за счет средств ЦЖЗ при условии соответствия оказываемых услуг и работ требованиям, установленным уполномоченным федеральным органом (Министерством обороны Российской Федерации).

Предоставление участникам НИС средств ЦЖЗ на оплату расходов, указанных в части 9 пункта 14 Федерального закона № 117-ФЗ, будет производиться  ФГКУ «Росвоенипотека» после вступления в силу вышеуказанного нормативного акта Министерства обороны Российской Федерации в порядке, определенном разделом 5 Правил.

При этом предоставление средств ЦЖЗ на вышеуказанные цели будет производиться в размере, не превышающем остатка средств накоплений на именном накопительном счете участника НИС.

Исходя из вышеизложенного, при определении размера первоначального взноса, подлежащего указанию в договоре целевого жилищного займа, следует учитывать необходимость резервирования средств накоплений для жилищного обеспечения на цели оплаты расходов, указанных в части 9 статьи 14 Федерального закона № 117-ФЗ.

В случае если все накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете, были востребованы участником  НИС для уплаты первоначального взноса при приобретении жилого помещения (жилых помещений), а размер ежемесячного платежа по кредиту составляет сумму, учитываемую ежемесячно на именном накопительном счете участника НИС, участник НИС не сможет воспользоваться правом на оплату расходов, указанных в части 9 статьи 14 Федерального закона № 117-ФЗ, так как предельный размер целевого жилищного займа, предоставляемого участнику НИС, не может превышать размера накоплений для жилищного обеспечения, учитываемых на именном счете участника НИС. Дополнительные ассигнования на  оплату расходов, указанных в части 9 статьи 14 Федерального закона № 117-ФЗ, законом не предусмотрены.

Программа «Военная ипотека»: плюсы, минусы и перспективы.

 Не секрет, что проблема обеспечения жильем военнослужащих является одной из основных и острых социальных проблем в Вооруженных Силах на протяжении длительного времени. Кроме того, данный вопрос является ключевым в социальной сфере страны в целом. Очевидно, что действующая до недавнего времени система обеспечения жильем военнослужащих требовала коренных изменений. В этой связи, государство всерьез взялось за решение этой проблемы.

На сегодняшний день правительством созданы и реализуются различные социальные программы для военнослужащих, призванные обеспечить их жильем. Так, в августе 2004 года, по поручению Президента Российской Федерации, был принят Федеральный закон "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих". Специально для этого, ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК) разработало программу "Военная Ипотека".

Данная накопительно-ипотечная система позволяет военнослужащим обеспечить себя и свою семью качественным жильем в самом начале военной службы. Программа "Военная Ипотека" действует в стране уже шестой год и постепенно приносит результаты. Однако стоит отметить, что за время существования она испытала как одобрение, так и наоборот, критику.

Данная статья призвана помочь потребителям военного ипотечного кредита разобраться в программе, раскрыть её суть, показать все преимущества и недостатки. Кроме того, разъяснения официальных лиц, профессионалов в области оценки, кредитования и мнения самих военнослужащих помогут участникам военной ипотеки ответить на нужные вопросы и, таким образом, упростить процесс получения кредита и избежать многих ошибок.

Участие военнослужащих в приобретении жилья по программе "Военная ипотека" сопровождается взаимодействием с рядом кредитных, брокерских, а также экспертных (оценочных) организаций.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Одним из основных участников в рамках реализации программы "Военная ипотека" является «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». О его роли и функциях, а также об основных аспектах военной ипотечной программы рассказывает Антон Карелин, один из разработчиков и методологов программы "Военная ипотека", руководитель проекта департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК.

- Какую роль в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих играет АИЖК?

- Агентство по ипотечному жилищному кредитованию – это государственная компания, одна из главных задач которой состоит в повышении доступности ипотеки для широких слоев населения. Совместно с министерством обороны России АИЖК разработало специально для военнослужащих программу ипотечного кредитования «Военная ипотека». Ее главная особенность состоит в том, что условия кредитования и способ погашения кредита соответствуют специфике получения денежных средств военнослужащими – участниками накопительно - ипотечной системы. Получить кредит или заем по программе «Военная ипотека» можно у кредитующих организаций – партнеров АИЖК

Для наглядной картины всего процесса, опишите пошаговую последовательность получения жилья военнослужащим по программе «Военная ипотека»?

- Чтобы иметь возможность приобрести жилье по программе «Военная ипотека», участник накопительно-ипотечной системы должен получить в ФГУ «Росвоенжилье» Свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы на получение целевого жилищного займа (ЦЖЗ). В свидетельстве указываются сведения, на основании которых рассчитываются условия ипотечного кредита. Это сумма накоплений на его именном счете, которые используются для выплаты первоначального взноса за приобретаемое жилье, размер ежемесячных начислений на именной накопительный счет в течение срока действия свидетельства и предельный срок, на который может быть предоставлен ЦЖЗ.

Имея на руках свидетельство и решив, где он хочет приобрести жилье, военнослужащий выбирает кредитующую организацию из числа партнеров АИЖК, где он будет оформлять ипотечный кредит (либо заем – если обратится в некредитную организацию).

Выбрав кредитующую организацию, военнослужащий подает заявку на получение кредита и документы, необходимые для рассмотрения этой заявки.

Документы, представленные участником НИС кредитору, проходят проверку, по окончании которой выносится решение об условиях выдачи ипотечного кредита. После этого военнослужащий должен представить в кредитующую организацию документы на жилье, которое он хотел бы приобрести. Если жилье соответствует требованиям кредитующей организации, установленным АИЖК, между ней и участником НИС заключается кредитный договор.

Обязательным условием получения ипотечного кредита по программе «Военная ипотека» является страхование предмета ипотеки - квартиры, жизни и трудоспособности заемщика. Одновременно с подписанием кредитного договора заключается договор страхования. Оплата услуг по оценке стоимости приобретаемого жилья и страховки производится из собственных средств заемщика.

Для получения кредита военнослужащий открывает в банке счет, на который ему будут переведены денежные средства от ФГУ «Росвоенжилье» на выплату первоначального взноса за жилье и сумма ипотечного кредита от кредитующей организации. Средства, поступающие на этот счет можно использовать только на приобретение жилья – они будут направлены продавцу жилья. 

Вместе с кредитным договором участник НИС подписывает подготовленный кредитором договор целевого жилищного займа. Эти документы направляются в ФГУ «Росвоенжилье», которое проверяет их на соответствие требованиям законодательства. При положительном результате проверки «Росвоенжилье» подписывает договор ЦЖЗ со своей стороны и на банковский счет военнослужащего перечисляются денежные средства для выплаты первоначального взноса на приобретение жилья. 

Продавец квартиры и покупатель - участник НИС подписывают договор купли-продажи недвижимости и передают его в территориальное отделение Федеральной регистрационной службы для государственной регистрации сделки с недвижимостью и ипотеки в силу закона в пользу кредитора, а также в пользу Российской Федерации. После регистрации права собственности на приобретенную недвижимость продавцу перечисляется ипотечный кредит – оставшаяся часть стоимости квартиры.

- По прошествии этих лет какие результаты достигнуты, какие тенденции имеются сегодня, и что вы можете сказать о перспективах на будущее программы "Военная ипотека"?

- Закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» вступил в действие пять лет назад. Однако разработка программы «Военная ипотека» началась значительно позже – только в 2007 году.

По информации, полученной от ФГУ «Росвоенжилье», по состоянию на 1 января 2010 года по программе «Военная ипотека» партнерами АИЖК было предоставлено военнослужащим 1635 кредитов и займов, АИЖК выкуплено 677 закладных на сумму 1,439 млрд. рублей.

В перспективе планируется расширить диапазон действия программы «Военная ипотека» в плане приобретаемого жилья, чтобы помимо квартир на вторичном рынке заемщики могли приобретать и жилые дома с участками, а также использовать кредитные средства на участие в долевом строительстве.

- Почему в программе "Военная ипотека" банковские структуры начали активно принимать участие только сейчас?

- Для массового потребителя программа была запущена только весной 2009 года, первый кредит был выдан в мае. У партнеров АИЖК какое-то время ушло на обучение персонала, отработку процедур, подготовку систем автоматизации. Сейчас выдача кредитов идет по налаженной схеме, поэтому и кажется, что активность повысилась. 

В то же время, активность кредитования по программе «Военная ипотека» повышается, поскольку растет количество обращений за кредитами (займами) по мере увеличения числа военнослужащих, ставших участниками накопительно–ипотечной системы.

Получение ипотечного кредита в «Связь-Банке».

Итак, банковские структуры также, как и государство, активно принимают участие в программе «Военная ипотека». В настоящее время получение ипотечного кредита возможно  в отделениях «Связь-Банка».

«Связь-Банк» увеличил размер ипотечного кредита по программе «Военная ипотека» до 2 млн 200 тысяч рублей. В первый год ставка по кредиту будет составлять 9,5% годовых в рублях РФ, в следующие годы – 10,5%. Максимальный срок кредита может достигать 20 лет.
В Банке не взимается каких-либо комиссий и платежей, связанных с предоставлением кредита.
Военнослужащие могут обратиться в любое отделение Связь-Банка для получения ипотечного кредита.

Необходимо знать, что:
  • приобрести жилье военнослужащий может в любом регионе РФ, в независимости от места прохождения службы;
  • первоначальный взнос, а также выплаты по кредиту можно увеличить за счет личных средств;
  • военнослужащие не имеют права воспользоваться денежными накоплениями в НИС, если увольняются с воинской службы, однако, остаются в своем праве, если прослужили более 10 лет, уволены по состоянию здоровья, по достижении предельного возраста, по семейным обстоятельствам;
  • при досрочном увольнении военнослужащий продолжает погашать задолженность по целевому жилищному займу за счет личных средств, но уже не может использовать накопительные взносы за счет средств бюджета для погашения своего кредита.

ИСТОЧНИКИ: